Se está a pensar pedir um crédito habitação, é importante saber que taxas de juro lhe estão associadas, e o que significam.
Tanto mais que vivemos tempos de subida das taxas de juro no crédito habitação, como forma de travar o aumento da inflação.
Taxas de juro associadas ao crédito habitação
O crédito habitação pode ser contratado com taxa de juro fixa, taxa de juro variável ou taxa de juro mista.
Taxa de juro fixa
Esta taxa não se altera com as oscilações das taxas Euribor e, portanto, é paga a mesma prestação mensal durante todo o período do contrato de crédito estabelecido com a entidade bancária.
Por isso, o valor da prestação mensal num empréstimo com taxa de juro fixa é mais elevado do que num empréstimo com taxa de juro variável, porque o cliente não está exposto ao risco de variação da taxa de juro.
O valor desta taxa é definido considerando a taxa fixa praticada no mercado interbancário para o prazo estabelecido (a chamada taxa swap).
Taxa de juro variável
Esta taxa resulta da soma do indexante (Euribor) com o spread.
- A Euribor é a chamada taxa de referência, e corresponde à média das taxas de juro dos empréstimos realizados entre os bancos europeus.
Esta taxa tem três prazos possíveis, que o cliente pode escolher: 3, 6 ou 12 meses, sendo o seu valor revisto após o respetivo prazo.
Em consequência dessa revisão, a taxa de juro, e, obviamente, a prestação mensal do empréstimo, aumentam ou diminuem conforme a oscilação da Euribor. - O spread corresponde à taxa de juro definida pela entidade bancária para cada contrato, constituindo a sua margem de lucro. O spread é calculado em função da análise do risco de crédito do cliente: o perfil, o historial de crédito, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel, as características do financiamento, as garantias, etc.
O spread pode ser negociado, como contrapartida da aquisição de outros produtos (seguros, planos de poupança reforma, cartão de crédito, …).
Taxa de juro mista
Esta taxa resulta da conjugação da taxa de juro fixa e da taxa de juro variável.
Há contratos de crédito habitação em que, durante um determinado período a taxa é fixa, e depois há um outro período em que passa a taxa variável.
Taxa de juro e outros encargos
Os juros são um dos encargos a pagar pela concessão do empréstimo.
Mas, o cliente tem que pagar também comissões e outros encargos, “à cabeça” ou durante a vigência do contrato.
Por isso, é importante saber o que significam:
- TAN (taxa anual nominal): representa o custo associado aos juros do empréstimo;
- TAEG (taxa anual efetiva global): representa o custo total do crédito, englobando a TAN e outros encargos cobrados pela entidade bancária (comissões, despesas bancárias, impostos, seguros, etc.).
- MTIC (montante total imputado ao consumidor): representa o valor global que o cliente paga pelo crédito (valor do empréstimo mais a TAEG).
