Quando se recorre à contratação de um crédito habitação para comprar uma casa, as entidades bancárias fazem a avaliação da situação financeira e da estabilidade profissional do cliente.

No fundo, o que o banco quer saber é se o cliente tem condições para assumir o pagamento do empréstimo.

Se o banco considerar que existe algum risco de tal não se verificar, ou seja, haja o risco de incumprimento, o banco, como forma de garantia, pode exigir um fiador.

O que é um fiador?

O fiador é uma pessoa que assume a responsabilidade de pagar as prestações mensais, caso o titular do empréstimo deixe de o fazer.

Quando é necessário um fiador?

Há várias circunstâncias, em que o banco pode exigir um fiador, nomeadamente se o cliente tem:

• Uma situação profissional precária (se estiver a trabalhar com contrato a termo certo, por exemplo);
• Rendimentos salariais reduzidos, e com pagamentos incertos;
• Outras prestações e encargos que onerem de forma significativa o orçamento do agregado familiar;
• Historial de crédito irregular, com dívidas ou atrasos no pagamento de outros créditos;
• Taxa de esforço elevada (acima de 40%).

Quem pode ser fiador?

Pode ser fiador, a pessoa que esteja disponível para o ser (cada vez são mais as pessoas que não estão dispostas a assumir esse risco), e apresente documentação que comprove a sua capacidade financeira de forma que, possa suportar o valor das prestações mensais do empréstimo, em caso de incumprimento por parte do titular. Por isso, quantas mais garantias apresentar, mais facilmente o banco o aceita como fiador.

O que pode fazer o fiador se tiver que assumir o pagamento?

O fiador, no caso de ter que assumir a dívida no lugar do titular do crédito, pode exigir do devedor o pagamento do valor que liquidou ao banco (mas, se o devedor não paga ao banco dificilmente o fará ao fiador), ou pode pedir ao banco a renegociação do montante em dívida e alargar o prazo de vida do empréstimo.

É possível o crédito habitação sem fiador?

Sim. Os critérios de aprovação dos créditos por parte dos bancos são vistos caso a caso, personalizados. Portanto, se as circunstâncias anteriormente referidas não se verificarem, e pelo contrário o cliente tem:

• Situação profissional estável (está efetivo numa empresa sólida e com boa reputação, com rendimentos relevantes e recebe o ordenado a horas);
• Estabilidade financeira (uma taxa de esforço baixa);
• Bom historial de crédito;
• Dinheiro disponível para dar uma entrada considerável;
• Outras garantias (como imóveis ou outros bens, em nome próprio);
• Passado de cliente cumpridor;
• Mais titulares a contrair o crédito.

Estão reunidas as condições para contrair um crédito habitação sem fiador, porque pode demonstrar ao banco que é capaz, por si só, de suportar os encargos decorrentes do empréstimo.

Mas, mesmo assim, ter fiador não é a melhor opção?

Mesmo que o cliente reúna as condições para não lhe ser exigido fiador, a sua indicação pode ser um contributo importante para conseguir a aprovação do empréstimo por parte da entidade bancária, porque isso lhe dá mais garantias.

Além de que, ter um fiador é mais seguro face a quaisquer eventualidades no futuro.