Quando contrata um crédito habitação com um banco, não tem que ficar vinculado a esse banco durante todo o prazo do empréstimo. Pode decidir, em qualquer momento, transferir o seu crédito habitação para outra entidade bancária. É até uma oportunidade de baixar a prestação mensal da casa, criando uma folga no orçamento familiar, e fazer até alguma poupança.

Na verdade, há outros bancos que podem propor melhores condições para o seu empréstimo. A conjuntura económica hoje é mais favorável da que existia aquando contratou o financiamento, pelo que existem ofertas mais competitivas. Mas, há questões que deve saber, e ponderar, antes de decidir transferir o crédito habitação.

Em que consiste a transferência do crédito habitação?

Consiste em mudar o seu crédito habitação para outra entidade bancária que proponha melhores condições, reduzindo custos e retirando produtos financeiros que estão associados ao empréstimo, de forma a baixar a sua prestação mensal.

O que é preciso fazer para transferir o crédito?

Deve ter em conta que fazer a transferência do crédito habitação para outro banco, é quase iniciar o processo novamente, apesar de ser menos burocrático e mais rápido.

É necessário tratar de um conjunto de documentação, para os bancos poderem avaliar a sua situação financeira. Depois, deve contactar vários bancos para apresentarem propostas e fazer simulações, de forma a poder compará-las, e tomar a decisão, em consciência. Se for necessário, recorra a serviços de consultoria (https://dietafinanceira.pt/contactos/) que o ajudam a encontrar as melhores condições.

O que deve considerar na comparação das propostas bancárias?

No fundo, é efetuar a mesma análise que foi feita no momento da contratação do crédito. Assim, deve proceder à análise de, entre outros fatores:

• Spread: se baixar, vai permitir ter uma poupança de milhares de Euros no final do contrato, e ao pagar menos juros pelo mesmo empréstimo poupa na prestação mensal;
• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), permitem saber todos os custos associados ao crédito;
• Subscrição ou não de outros produtos financeiros (contas-poupança, seguros, cartões de crédito);
• Prazos do empréstimo: é fundamental verificar o impacto no valor de cada prestação, mas também no valor total, porque baixar a prestação mensal é importante, mas se isso significar um prazo de pagamento mais longo do empréstimo, sairá mais caro, porque pagará mais juros;
• Taxa de juro: se for taxa fixa, a prestação mensal não altera, embora o valor pode ser mais elevado na fase inicial; se for taxa variável, oscila consoante o indexante (Euribor) e tem reflexos no valor da prestação mensal.

Quais os custos com a transferência do crédito habitação?

Apesar de haver bancos que suportam os custos totais relativos à transferência do crédito habitação, há casos em que os custos com serviços são suportados pelo cliente: comissão de reembolso antecipado; despesas com avaliação do imóvel; despesas com conservatórias e cartórios notariais.

Documentos necessários para a transferência

A documentação necessária para a transferência do crédito habitação é idêntica à que foi entregue para a aprovação do empréstimo:

• Documento de identificação;
• Comprovativos de morada e de IBAN;
• Última declaração de IRS e respetiva nota de liquidação;
• Últimos 3 recibos de vencimento;
• Declaração da entidade patronal;
• Extratos bancários dos últimos 3 meses;
• Mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal;
• Cópia da escritura do imóvel em causa.

Com a transferência do crédito habitação para outro banco poupa-se dinheiro?

Sim, se as condições obtidas na negociação com a nova entidade bancária forem vantajosas. A maior vantagem com a transferência do crédito habitação, é a redução do valor da prestação mensal do empréstimo, com folga no orçamento familiar. Mas, para poder poupar, deve também conseguir melhores taxas de juro, e retirar produtos financeiros de que já não precisa (seguros, cartões de crédito).

Importa também:

• Deve verificar se, nas condições do contrato em vigor, não existem quaisquer condicionantes à transferência do crédito habitação.
• Ao concretizar a transferência do crédito habitação para outra entidade bancária, terá de ser feita uma nova escritura.
• O banco para onde vai transferir o crédito paga ao seu atual banco o montante do empréstimo ainda em dívida (o chamado reembolso antecipado).

Se necessitar de outras informações ou alguns esclarecimentos, não hesite em contactar-nos.